Warum eine Diensthaftpflichtversicherung (Amtshaftpflichtversicherung oder einfach Diensthaftpflicht) für Lehrer und Beamte notwendig ist, was sie ungefähr kostet und wie sie sich von der privaten Haftpflichtversicherung (oder Privathaftpflicht) unterscheidet.
Die private Haftpflichtversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen für Privatpersonen. „Wer vorsätzlich oder fahrlässig das Leben, den Körper, die Gesundheit, die Freiheit, das Eigentum oder ein sonstiges Recht eines anderen widerrechtlich verletzt,ist dem anderen zum Ersatz des daraus entstehenden Schadens verpflichtet“ (§ 823 BGB).
Um es anschaulicher zu machen: Es passiert schnell, bei einem geselligen Zusammensein bei einer Freundin entgleitet mir mein Glas Rotwein. Es entsteht ein Schaden, d.h. auf dem weißen Teppich ist ein Fleck, der nur durch eine spezielle Reinigung entfernt werden kann. Damit Ihre Freundschaft nicht leidet, kümmert sich ihre Haftpflichversicherung um diesen Schaden von 200 €, die diese Reinigung kosten würde. Es gibt noch mehr Arten von Schäden, hier handelt es sich um einenen Sachschaden. Schäden können aber auch Personen und Vermögen betreffen.
Die Frage ist, warum braucht es dann eine Haftpflichtversicherung extra für Beamte im öffentlichen Dienst? Ist der Beamte nicht auch über seine Privathaftpflicht abgesichert, sollte es während des Dienstes zu schadhaften Vorfällen kommen? Nein, gerade da greift eine Privathaftpflicht nicht. Verursachen Beamte während des Dienstes Schäden, ist, wie der Name schon nahe legt, die Diensthaftplicht zuständig.
Die Berufshaftpflichtversicherung ist der große Überbegriff zu dem auch die Diensthaftpflicht gehört. Jedoch bezieht sich die Berufshaftpflichtversicherung auf jede Haftpflichtversicherung, die im Gegensatz zur Privathaftpflicht speziell im Beruf schützt (ganz besonders wichtig sind diese z.B. für Ärzte und Selbstständige).
Den Schutz während der Dienstzeit stellt abgenzend zur Berufshaftpflicht die Diensthaftpflicht dar.
Gerade wenn es im Zuge eines Unfalls zu Personenschäden kommt, kann es richtig teuer werden. Bedingt durch hohe Forderungen wegen Reha-Maßnahmen, Schmerzensgeld oder lebenslangen Invaliditätszahlungen kann sich der Schaden schnell in die Millionenhöhe entwickeln. Eine Diensthaftpflichtversicherung würde in diesem Fall für dich eintreten!
Unter Personenschäden versteht man Schäden, die gegenüber anderen Personen entstehen. Häufig geht es hier um fahrlässiges Verhalten in Bezug auf die Aufsichtspflicht.
► Verletzungen auf der Klassenfahrt
► Verletzungen während des Sportunterrichts
► Verletzungen während der Mittagspause auf dem Pausenhof
Unter Vermögensschäden versteht man Schäden, durch welche dein Dienstherr Mehrkosten hat, für die er dich verantwortlich macht, dir grob fahrlässiges Verhalten unterstellt und dich in Regress nimmt.
► Du verlierst auf Kassenfahrt die Klassenkasse
► Du bestellst eine falsche Menge eines Artikels
► Du bestellst Artikel, ohne Preisvergleich und ohne ein Angebot einzuholen.
Wenn dein Dienstherr auf Grund deines grob fahrlässigen Verhaltens eine Sache reparieren oder ersetzen muss (Sachschaden), so kann er dich hierfür auch in Regress nehmen.
► Du verlierst deinen Dienstschlüssel
► Durch falsche Benutzung geht das neue Smartboard kaputt
► Du beschädigst sonstiges Schuleigentum
„Am Ende kommt es nicht auf 5€ mehr oder weniger an. Es geht darum, dass Ihr richtig und euren Bedüfnissen entsprechend abgesichert seid!“
Ob die Diensthaftpflichtversicherung bei euch einspringt, hängt immer von der Art des Schadens ab, bzw. wie ihr diesen verursacht. Die nachstehende Tabelle kann helfen, dies zu verdeutlichen:
| Wer übernimmt die Haftung? | ||||
| Vorsätzliches Handeln | Grobe Fahrlässigkeit | Mittlere Fahrlässigkeit | Leichte Fahrlässigkeit | |
| Übernahme durch Versicherung | nein | ja | ja | ja |
| Übernahme durch Dienstherr | nein | nein | ja | ja |
| Lehrer haftet | volle Haftung | volle Haftung | Teilhaftung | keine |
Als Lehrer hat man Pflichten gegenüber seinem Dienstherrn. Zu nennen sind hier beispielsweise die Erziehungs- und die Unterrichtspflicht, in erster Linie in unserem Kontext aber natürlich die Aufsichtspflicht. Kommt eine Lehrer seinen Pflichten im Dienst nicht nach und daraus resultiert ein Sach- oder Personenschaden bei einem Schüler oder einem Dritten, so kommt zuerst der Dienstherr dafür auf. Wenn sich jedoch rausstellt, dass das der Lehrer grob fahrlässig gehandelt hat (oder der Dienstherr ihm dies zumindest vorwirft), so kann er hierfür in Verantwortung genommen werden.
Schutz bietet euch dann die Diensthaftversicherung (sowohl bei der Kostenübernahme, als auch bei der Abwehr unberechtigter Ansprüche gegen euch).
Grobe Fahrlässigkeit klingt im ersten Moment weit hergeholt, doch bei den im nächsten Abschnitt folgenden Beispielen werden wir sehen, wie schnell es zu solchen Anschuldigungen im Dienst kommen kann.
Schon aus der Praxis werden einem Referendar oder verbeamteten Lehrer viele Situationen einfallen, in denen es theoretisch zu Schadenfällen kommen kann. Hier gibt es dann ebenso Fälle, bei dem der Vorwurf der groben Fahrlässigkeit nicht fern ist. Einige Beispiel wollen wir aufführen:
► Schadenbeispiel: Auf der Abschlußfahrt erlaubt die Lehrerin einem Schüler, sich beim Bäcker in der Nähe des Marktplatzes, ein Brötchen zu holen. Der Schüler übersieht die einfahrende Straßenbahn und wird angefahren. Schadenhöhe 575.000€
► Haftung: Die Lehrerin haft Ihre Aufsichtspflicht verletzt. Eine grobe Fahrlässigkeit kann der Lehrerin vorgeworfen werden. Die Diensthaftpflichtversicherung kommt für den Schaden auf.
► Schadenbeispiel: Ein Lehrer hat Aufsicht in der großen Pause. Er merkt während der Aufsicht, dass er sein Mobiltelefon im Lehrerzimmer vergessen hat. Während er es kurz holen möchte, klettert eine Schülerin auf einen hohen Baum und stürzt ab. Sie verletzt sich schwer an den Handgelenken und benötigt weitergehende Therapie. Schadenhöhe 19.750€
► Haftung: Der Lehrer verletzt seine Aufsichtspflicht grob fahrlässig. Die Versicherung kommt für die medizinischen Leistungen auf.
► Schadenbeispiel: Ein Referendar hat den Schulschlüssel mit seinem privaten Wohnungschlüssel an einem Bund. Als er Abends mit einer Freundin aus ist, verliert er beide Schlüssel. Die Schließanlage der Schule muss daraufhin ausgetauscht werden. Schadenhöhe 9.800€
► Haftung: Hier liegt grobe Fahlässigkeit vor. Die Diensthaftpflichtversicherung übernimmt die Kosten für den Austausch der Schließanlage, sowie das Anfertigen neuer Schlüssel
Es gibt mehrere Faktoren, die Einfluss darauf haben, was deine Diensthaftpflichtversicherung am Ende des Tages kostet. Vorallem ist aber wichtig, dass deine Versicherung alle Bausteine enthält, um dich korrekt abzusichern. Denn eine günstige Versicherung nützt dir wenig, wenn Sie bei einem Schadenfall nicht leistet! Dennoch wollen wir kurz betrachten, welche Faktoren Einfluss auf die Prämie haben:
► Zahlweise: Du kannst deine Versicherung monatlich, im Quartal oder Halb- bzw. Jährlich bezahlen. Umso kleiner die Rate, umso höher der Ratenzuschlag.
► Anbieter: Allein bei uns gibt es über 120 Versicherer zur Auswahl. Es gilt also, die jeweiligen Preise und Leistungen gut zu vergleichen.
► Leistungen: Nicht nur die Preise, auch die Leistungsinhalte unterscheiden sich und sind auch prämienrelevant.
► Selbstbeteiligung: So nennt sich eine fest vereinbarte Summe, die im Schadenfall zu zahlen ist. Die SB reduziert die zu zahlende Prämie.
► Rabatte: Wie bei fast allen Produkten, gibt es auch im Versicherungsbereich Rabatte. Wo wir die Möglichkeit haben Rabatte zu gewähren, geben wir diese zu 100% an unsere Kunden weiter. Leider ist dies nicht gängige Praxis.
► Versicherte Personen: Die Zahl der versicherten Personen ist ebenfalls prämienrelevant. In der Regel ist es trotzdem günstiger, eine Familie in einem Vertrag zu versichern, anstatt je eine Verischerung für die einzelnen Personen abzuschließen.
Bei der Wahl der Diensthaftpflichtversicherung kommt es unserer Meinung nach vorallem auf die Leistung an! Doch auch die Kosten sollen nicht unberücksichtigt bleiben. Je nach Zahl der Versicherten Personen und der Ausgesaltung liegt die Prämie bei ca. 50-70€ im Jahr.
Verschiedene Leistungsinhalte können bei einer Diensthaftpflichtversicherung gewählt werden. Doch damit ihr auch wirklich optimalen Schutz habt, gibt es ein paar Punkte, die auf jeden Fall berücksichtigt werden sollten!
► Dienstschlüssel: Dieser Baustein sollte auf jeden Fall eingeschlossen sein. Vergewissere dich, sofern du schon eine Versicherung hast, ob dies auch in der Versicherungssumme eingeschlossen ist!
► Personen-/Sachschäden: Die Versicherungssumme sollte hier bei mindestens 10 Millionen Euro liegen.
► Forderungsausfall: Die Forderungsausfalldeckung (auch: Ausfalldeckung) ist eine Zusatzleistung der Haftpflichtversicherung. Mit ihr springt die Versicherung ein, wenn jemand dem Versicherungsnehmer einen Schaden zugefügt hat, aber finanziell nicht in der Lage ist, Schadenersatz zu leisten.
► Geltungsbereich: Hier gilt es, darauf zu achten, dass dein Schutz auch bei z. B. Klassenreisen oder im Ausland gilt.
► Selbstbeteiligung (SB): Um niedrige Prämien zu realisieren, werden häufig Selbstbeteiligungen zwischen 150-250€ pro Schadenfall vereinbart. Hier sollte allerdings genau geprüft werden, ob einem die mitunter geringe Ersparnis die anteilige Übernahme eines Schadens wert ist
Eine Diensthaftpflichtversicherung ist eine Haftpflicht, speziell auf die Bedürfnisse von Lehrern und Referendaren angepasst.
Lehrer haften unter Umständen gegenüber Ihrem Dienstherren und benötigen Schutz, der über die private Haftpflicht hinausgeht.
Auch Lehrer die im öffentlichen Dienst mit entsprechendem Tarifvertrag angestellt sind (TVöD) benötigen den Schutz!
Referendare besitzten ebenso wie Lehrer Pflichten. Referendare sollten sich daher ebenso mit einer Diensthaftpflichtversicherung gegen Regressforderungen durch den Dienstherrn absichern.
Eine Diensthaftpflicht schützt auch vor Regressforderungen des Dienstherrn.
Eine private Haftpflicht würde in diesem Fall nicht für dich einspringen und ist daher auch nicht ausreichend.
Prüfe daher immer, ob die Diensthaftpflicht in deinem Vertrag eingeschlossen ist und wenn nicht, ob dies möglich ist.
Trifft weder das Eine noch das Andere zu, so nimm’ gerne Kontakt zu uns auf, auch hierfür gibt es eine Lösung!
Ob Familie oder nur der Partner bzw. das eigene Kind mitversichert sollen, beides ist problemlos möglich.
Um Kosten und Verwaltungsaufwand einzusparen, solltet Ihr euch auf jeden Fall um eine Zusammenlegung bzw. Mitversicherung kümmern.
Gerne unterstützten wir euch hierbei und übernehmen den Papierkram für euch!
Mehrere Faktoren haben Einfluss auf die Kosten einer Diensthaftpflichtversicherung.
Unter anderem sind hier die Zahl der versicherten Personen, die Zahlweise und die sonstige Ausgestaltung zu nennen.
Als Richtwert kann man sich eine jährliche Prämie von ca. 50-70€ merken.
Calix Die Lehrerberater sind zertifizierte Experten mit der Erfahrung aus über 2000 Lehrerberatungen.
Calix Die Lehrerberater analysieren und prüfen jedes Produkt auf Herz und Nieren bevor wir es dir vermitteln.
Calix Die Lehrerberater informieren dich transparent und immer auf Augenhöhe.
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Calix Die Lehrerberater ist 100% unabhängig, wir handeln immer in deinem Interesse, nicht in dem einer Bank oder Versicherung.
Calix Die Lehrerberater ist immer für dich da, unser Service endet nicht mit dem Vertragsabschluss. Egal ob Rechnungseinreichung oder Unterstützung bei einem Schadenfall , wir sind dein erster Ansprechpartner.
Calix Die Lehrerberater sind flexibel. Wir beraten dich so , wie es für dich am Besten ist. Digital, telefonisch oder persönlich in einem unserer Büros.
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Auch bei Online-Abschlüssen zahlst du eine Provision. Sie werden häufig nicht ausgewiesen ,sondern sind in deinem Tarif mit “drin”, etwa indem es in den Tarif eingepreist wird.
Vor allem bei der privaten Krankenversicherung bieten die Versicherungsunternehmen keine provisionfreien Tarife oder ähnliches an.
Zwar kannst du einen Vertrag im Internet abschließen, allerdings wird die Prämie der Versicherung die gleiche sein, als wenn du den Vertrag über uns abschließt. Bei Online-Abschlüssen verzichtest du allerdings auf unsere umfassende Beratung. Häufig kommt es dann vor, dass du eine günstige Versicherung gewählt hast, die aber nicht ideal zu deinen Bedürfnissen passt. Auch ist die korrekte Beantwortung von Gesundheitsfragen ohne profesionelle Hilfe häufig mit Schwierigkeiten und Risiken verbunden. Denn wenn dir hier (auch ungewollte) Fehler unterlaufen, kann es sein, dass dein Versicherungsschutz erlischt oder für nichtig erklärt wird. Das kann in natürlich in vielerlei Hinsicht problematisch werden.
Natürlich endet unser Service nicht nach dem Vertragsabschluss! Wir begleiten dich weiter und stehen dir bei allen Fragen oder Veränderungen als erste Ansprechpartner zur Verfügung.
Egal, ob es um die Meldung eines Schadenfalles, um die Einreichung von Rechnungen bei der Krankenkasse oder Beihilfestelle, oder um die Veränderung deines Versicherungsschutzes geht (zum Beispiel bei einem Umzug oder Änderung deines Bedarfs).
Wir sind für dich da und helfen dir weiter!
Der Versicherungsmakler ist freier Unternehmer und hinsichtlich der Versicherungsgesellschaften ungebunden.
Er ist kein Vertreter oder Beauftragter einer Gesellschaft, hat also keinen Dienst- oder Vermittlervertrag. Ein Versicherungsmakler hat Kooperationsverträge mit vielen verschiedenen Gesellschaften.
Um die für dich passende Versicherungslösung zu finden, steht dem Makler also nahezu der gesamte Versicherungsmarkt zur Verfügung. Für seine Beratungs- und Vermittlungstätigkeit erhält er eine Courtage von den Versicherungsunternehmen. Anders als alle anderen Vermittler steht der Makler auch rechtlich auf der Seite des Kunden. Nur so kann er dessen Interessen auch wirklich vertreten.
Weitere Infos gibt es hier: Vorteile unabhängiger Versicherungsberatung
…da die Versicherer durch uns als Versicherungsmakler u. a. eigene Vertriebskosten sparen (z. B. gesellschaftseigene Vertreter, Banken, Werbung, Onlinevergleichsportale), ist es branchenüblich, dass die Versicherungsmakler eine sogenannte Maklercourtage erhalten. Euch entstehen neben der regelmäßig zu entrichtenden Versicherungsprämie jedoch keine zusätzlichen Kosten für unser umfassendes Dienstleistungsangebot, sofern nicht separat für bestimmte Leistungen vorab eine Servicepauschale oder Honorar vereinbart wurde.
Jeder Lehrer bzw. Referendar sollte unbedingt eine Diensthaftpflichtversicherung abschließen. Bei geringen Kosten von 50-70€ pro Jahr sollte hier nicht lange überlegt werden.
